楼上漏水致房屋被淹，投保家财险，损失该谁赔?
作者：冯建芸 李欢欢
楼上房屋漏水，造成楼下住户家装、财物受损，侵权人投保家庭责任保险，受害人的损失应当由房主承担还是保险公司赔付?近日，新疆维吾尔自治区额敏县人民法院审理这样一起财产损害赔偿纠纷。
基本案情
王某与张某系上下楼邻居。2025年7月，张某家中饮水机水龙头未关闭发生漏水，渗漏至楼下王某家中，造成室内装修、地毯等财物泡水受损。王某外出归家后才发现损失，双方协商赔偿未果，王某起诉至额敏县人民法院，要求赔偿房屋装修、装饰等各项损失共计30000元。
张某在某人保公司投保两份家庭保险，事故发生在保险有效期内，保险包含第三者责任保障。张某对王某主张30000元损失金额予以认可;保险公司对损失金额提出异议，认为王某主张的地毯更换费用过高，家政费用及住宿费用不属于保险赔付范围，不予承担，核定赔付损失应为4120元。
案件审理
额敏县人民法院审理认为，不动产相邻权利人应当妥善处理相邻关系，张某房屋漏水造成楼下财产受损，存在过错，应当承担侵权赔偿责任。
案涉房屋投保家庭第三者责任保险，两份保险均在保险期内。根据《中华人民共和国保险法》第六十五条规定，保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向第三者赔偿保险金。损失优先由保险公司按照保险合同赔付，超出部分由侵权人承担。
某软装体验馆对王某损失进行勘验并出具报价单，针对人保公司提出的争议焦点，额敏县人民法院逐一审查认定：
案涉受损地毯为本地特色手工羊毛毡地毯，泡水后已生虫报废，结合材质工艺、现场证据及侵权人认可情况，地毯更换费用合法合理。
房屋漏水修复期间必然产生临时住宿、全屋清洁等开支，该部分费用系侵权行为直接引发、为恢复房屋使用功能产生的直接损失，不属于间接损失，结合本地市场行情，费用标准合理。
综上，额敏县人民法院判决如下：王某房屋漏水损失30000元。依据保险合同每次事故200元绝对免赔额约定，该200元由张某自行承担，剩余29800元由人保公司在第三者责任险限额内赔付。
保险公司不服判决，提起上诉。经塔城地区中级人民法院调解，双方达成调解协议，保险公司赔付王某25000元。
法官提醒
楼上漏水造成楼下住户财产损害，楼上房主作为侵权人依法负有赔偿义务。如果投保含有第三者责任的家庭财产保险，受害人可以在侵权诉讼中，要求保险公司直接向受损方理赔。
装修修复、特色财物更换、合理家政及临时住宿等因侵权直接产生的费用，均属于合法赔付范畴。保险理赔应当按照保险合同约定执行，合同约定的绝对免赔部分，需要由侵权人自行承担。遭受漏水损害时，要注意留存现场照片、维修报价等证据;各方对损失金额有争议，又无法协商一致的，可申请司法鉴定确定损失价值，依法维护自身合法权益。
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