补录调换电子保险档案就能拒赔吗?
——法院：保险人未就免责条款尽到明确说明义务，且篡改档案违反诚信原则，免责条款不发生效力
中国法院网讯(童彦文)“最大诚信原则”是保险行业发展的立身之本，有的保险公司却在诉讼中擅自篡改、调换关键投保材料，企图逃避赔偿责任。近日，江西省德兴市人民法院审理了一起财产损失保险合同纠纷案件，依法判决保险公司赔付保险金184.6万元。
某塑胶公司长年在同一保险公司投保财产综合险，2025年4月，某保险公司通过微信向某塑胶公司发送含险种条款的电子保单，但同意条款则需点击操作。合同约定：由于火灾等原因造成的损失，保险人负责赔偿，但若因物质本身变化、自燃等导致，则不予赔偿。2025年7月，某塑胶公司因危险化学品存放不当促进活性炭发生自燃引起火灾，导致仓库及库内原料、机械设备损毁。
事故发生后，某塑胶公司向某保险公司申请理赔，根据流程，某保险公司工作人员向某塑胶公司发送案涉保险资料的照片，其中《发送保险单签收单》《投保人声明》均仅加盖公章，险种、日期等均为空白，《投保人声明》中由某保险公司工作人员代写“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。后某保险公司以“自燃属于责任免除情形”为由拒绝理赔，某塑胶公司遂将某保险公司诉至法院。
本案审理过程中，被告却提交了一份与原告截然不同的《投保人声明》，该份告知书中原告手书了知晓免责的内容，被告辩称，版本不同是因为误发送了2024年度的材料给原告。后经法庭核实数字化保险系统，其他案涉保险合同资料上传时间是2025年4月，而保险公司提交声明的上传时间为2025年12月，该上传时间恰在本案第一次庭审过程中。2024年数字化系统内也出现了这两份《投保人声明》，其中一份的上传时间为2025年12月，故庭审阶段提交的《投保人声明》系被告事后补录提交，法庭依法对其予以严肃训诫。
《中华人民共和国保险法》第十七条规定，保险人对合同中免除保险人责任的条款，应当作出足以引起投保人注意的提示，并作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。
本案中，被告提交的《保险单签收单》《投保人声明》等保险资料，虽有原告加盖公章，但盖章时资料均为空白，并未载明具体内容，不能证明被告就免责条款履行了明确说明义务。更为关键的是，在法庭当庭核实数字化保险业务档案后，被告仍上传、调换《投保人声明》，以期补强证据，其行为有违诚信原则，应给予否定性评价。被告称其为完善业务档案的抗辩不符合常理，不予采纳。
结合涉案保险合同的订立方式、缴费流程以及案涉火灾发生后双方行为表现等实际情形，足以认定某保险公司并未向投保人作出明确说明，故该免责条款不产生效力，保险人应对原告案涉财产损失进行理赔。
最终，法院支持某塑胶公司的诉讼请求，判决某保险公司赔付保险金184.6万元，该判决现已生效。
法官说法
保险免责条款是格式条款中与投保人利益密切相关的内容，保险人必须依法履行提示和明确说明义务，不能仅以投保人在概括性文件上签章，当然免除保险人说明义务。本案中，保险公司不仅在缔约时，未能证明其就“自燃免责”条款向投保人作出过明确说明，更在诉讼过程中擅自上传、调换关键投保档案，严重违背了诚信原则，对此应给予否定性评价。
本案裁判维护了投保人的知情权，有助于引导保险公司规范经营行为，如实保存和提交投保档案，推动形成与保险市场数字化发展相适应的法治化交易秩序。
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