雇主责任险通常会附加“自动承保新员工条款”，约定新员工入职后的一定期限内申报并补缴保费，即可自动承保，但对保险责任自何时起算约定不明。新员工入职尚未申报即发生工伤事故，保险人能否拒赔?雇主责任险中“自动承保新员工条款”该如何认定?保险责任又该从何时起算?日前，乌鲁木齐铁路运输法院审理一起保险合同纠纷案件。
2021年12月30日，某企业向某保险公司投保雇主责任保险，保险期间为一年，保障内容中人身伤亡责任的保险限额每人90万元，某企业作为投保人履行了交费义务。案涉保险合同包含“自动承保新员工条款”：保险期间内新增入职员工，投保人在员工入职后30日内完成申报、补交保费的，保险公司予以自动承保。
2022年3月14日，某企业招录新员工张某并签订劳动合同。张某入职后，于2022年3月26日因交通事故意外死亡，后续经法定程序认定为工亡。某企业依法向张某家属支付工亡赔偿金75万元后，依据雇主责任险保险合同向保险公司申请理赔。
保险公司作出拒赔决定，核心理由为：张某不在案涉保险合同的雇员清单中，某企业在张某身故后，才提出批改申请，属于事后追加，保险公司有权利拒绝承保，张某与某企业的劳动关系已经因张某死亡事实而终止，不符合赔付条件，保险公司不应当承担赔偿责任。
某企业认为，根据案涉保险合同“自动承保新员工条款”的约定，张某于2022年3月14日入职当日，即成为保险合同雇员清单中的一员，保险人应对该雇员从其入职之日自动予以承保，张某的死亡时间在合同约定的保险期间内，某保险公司应当承担赔偿责任。双方协商未果，某企业诉至法院。
法院经审理认为，本案的焦点在于案涉保险合同中“自动承保新员工条款”，应如何认定。案涉保险合同系某保险公司提供的格式条款，双方对格式条款中特别约定作出不同的解释，依据《中华人民共和国保险法》第三十条关于“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。
对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”的规定，应当作出有利于投保人和受益人的解释。某保险公司针对争议条款的解释，系为该条款附加了生效条件，即保险人同意承保，该新雇员才能视为清单中保险范围内的人员，否则，该条款对该雇员不生效。此种解释从本质上减轻、限制保险人承担保险责任的范围。
因此，对该条款应当作出有利于投保人的解释，即某企业已故员工入职之日，可视为案涉保险单中被保险人的雇员，该身份的取得不以保险人是否完成批单、批注并实际调整保险费，作为前置程序。换言之，保险人是否承担理赔责任应以新增员工入职时间为标准，而非等待保险人完成增批申请审批并调整保险费后，才有条件承担保险责任。
综上，法院对某保险公司提出的抗辩意见不予支持。最终判决某保险公司应当在保险责任范围内承担赔偿责任。
法官提示
雇主责任险中的“自动承保新员工条款”，其30日申报补交保费期限应理解为宽限期，而非承保生效条件。格式条款用语模糊时，应作出有利于被保险人的解释。对于劳动者而言：入职后尽快确认单位是否为自己投保了工伤保险或商业保险，遇到意外伤害，出险时才能心里有数。
对于用工单位而言：雇主责任险是工伤保险的重要补充，但投保时务必逐条审查，特别是自动承保、免赔额、除外责任等条款;新员工入职后要及时申报参保，不要拖到30天“最后一天”，本案虽判决保险公司赔付，但投保人胜诉靠的是格式条款解释规则，风险并不总能如此化解。
法条链接
《中华人民共和国保险法》第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
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